Ипотека — это вид кредита, который позволяет приобрести жилье и выплачивать его в течение длительного времени. Однако за пользование кредитными средствами вы должны платить банку проценты.
Академия высшего образования в Москве, специальность — менеджмент. Опыт работы в страховых компаниях в качестве менеджера по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию посещала курсы «Финансы» и «Финансы и кредит». Открытый профиль.
Существует несколько способов снизить процентную ставку. Узнайте, как снизить процентную ставку на этапе оформления ипотеки и какие виды поддержки предлагает государство.
Как снизить переплату по действующей ипотеке
Снизить переплату можно за счет досрочного погашения, но этот способ доступен не всем заемщикам. Основной способ снижения процентной ставки — рефинансирование. Это означает заключение нового ипотечного договора на более выгодных условиях. Предыдущий долг погашается за счет нового. При рефинансировании заемщик может воспользоваться программами государственной поддержки, если ранее он в них не участвовал.
Также может быть использована реструктуризация. Их часто путают с рефинансированием, но это два разных банковских предложения. Реструктуризация обычно проводится в том же банке, где была оформлена ипотека. Ее суть заключается в том, что банк модифицирует условия кредита и меняет их на более выгодные для клиента.
Если банк нарушает условия сотрудничества, заемщик может подать в суд. Это также помогает сократить переплаты. В этом случае клиенты должны отстаивать свои права. В противном случае им придется оплачивать расходы. На момент судебного разбирательства заемщик обязан продолжать вносить ипотечные платежи в соответствии с действующими условиями кредита.
Еще один способ снизить процентную ставку по действующему кредиту — налоговые вычеты. Согласно российскому законодательству, заемщик имеет право на возврат части налогов, уплаченных во время ипотеки. Максимальная скидка на покупку жилья и проценты банку составляет 650 000 рублей. Эта сумма может быть направлена на досрочное погашение кредита.
Можно ли рассчитывать на господдержку
В России процентные ставки по ипотеке могут быть снижены с помощью программ государственной поддержки. Это один из самых эффективных способов улучшить условия ипотечного кредитования, так как он позволяет
Наиболее универсальная программа государственной поддержки — льготная ипотека до 8 %. Она доступна совершеннолетним гражданам России. По условиям льготного кредита заемщик может приобрести жилье на основном рынке. Это означает, что заемщик становится первым владельцем недвижимости. Также возможно строительство дома самостоятельно или с привлечением подрядчика.
Семейная ипотека может быть использована для приобретения недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке.
Российские специалисты также могут рассчитать до 5 % по льготным кредитам. До 35 лет россияне могут воспользоваться государственными программами помощи независимо от уровня дохода. С 36 до 50 лет существуют требования к стажу и зарплате. От 150 000 рублей в Москве, от 120 000 рублей в городах-миллионниках, от 70 000 рублей в небольших населенных пунктах.
Сельскохозяйственная ипотека подходит для тех, кто живет или переезжает в сельскую местность. После покупки или завершения строительства заемщик должен быть зарегистрирован в течение 180 дней и проживать не менее пяти лет.
Жители Дальнего Востока и Арктики, а также переезжающие туда, могут претендовать на ипотеку под 2%. Приобрести можно как основное, так и вторичное жилье.
В рамках военной ипотеки льготные условия могут получить люди, отслужившие не менее трех лет по контракту. Государство выплачивает военную ипотеку в течение всего срока службы. Однако если россиянин уходит в отставку до истечения 20 лет, все средства должны быть возвращены.
Эксперт рассказал, стоит ли рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может быть не так выгодно, рассказала эксперт Ольга Дайнеко из НИФИ Экономический алфавитный центр Минфина.
Что дает рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки — это погашение кредита в одном банке за счет нового кредита в другом банке на ту же квартиру.
Заемщики могут снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок погашения, уменьшить сумму ежемесячных платежей, объединить все кредиты в один или заключить договор с новым банком без поручителя. Снижение процентной ставки по ипотеке также может производиться банками, но обычно это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, говорит Дайнеко.
В этом случае такой вариант может оказаться более удобным для заемщика. Снижение ставки может быть не минимальным на рынке, но при этом не нужно собирать дополнительные документы.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?
Выгодно — если процентная ставка снижается хотя бы на два процентных пункта (или больше). Однако рефинансирование нецелесообразно, если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, говорит Дайнеко. Как правило, в начале выплат клиент платит в основном проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа идет на погашение собственного капитала. В конце срока кредитования большая часть ежемесячных платежей идет на погашение капитала. Сумма, выплачиваемая в качестве процентов по кредиту, уменьшается, но в случае доли платежей, например, одной десятой, эффект практически незаметен. Также это невыгодно, даже убыточно, если учесть плату за оформление документов.
Другой банк может отказать в рефинансировании, если в прошлом у вас были просрочки по платежам или, например, ваш доход ниже, чем при первом привлечении ипотеки. Банки могут предлагать индивидуальные условия по кредитам. Например, в договоре может быть прописано, что ежемесячные платежи резко снизятся после выхода заемщика на пенсию. Новый банк может не предлагать таких условий.
На что влияет?
Во многих случаях возникает вопрос, теряет ли заемщик право на налоговый вычет по уплате процентов по ипотеке после рефинансирования. Нет, ваше право на вычет по процентам сохранится, — уверяет Дайнеко. — После рефинансирования можно будет, как и раньше, возвращать из бюджета 13 % процентов, уплаченных по новому кредиту. Однако следует обратить внимание на то, что новый договор повторяет старый ипотечный договор.
Какие нужны документы?
Пакет документов несколько шире, чем при оформлении первоначального кредита. Вам понадобятся паспорт, снилс, справка с работы или трудовая книжка, справка о доходах, документы, связанные с охраной (свидетельство о покупке квартиры и собственности, свидетельство о регистрации земли, отчет об оценке недвижимости), свидетельство о постановке на учет и предыдущие справки. Банки для использования материнского капитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен подписать кредитный договор, страховой полис и оплатить страховой взнос. Вы можете выбрать любую компанию из списка одобренных банков.