По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить полученные денежные средства и проценты на них.
Кредитные договоры являются профессионально самостоятельным видом договора займа. Эта особенность позволяет им подписываться под правилами, регулирующими предоставление займа. Кредиты не подходят для продажи недвижимости. Это связано с тем, что он непрактичен и не может создать у заемщика уверенность в том, что он получит свои деньги в нужное время, так как кредитора нельзя заставить выдать заем. Поэтому финансовый рынок требует согласованного договора. Договор займа вступает в силу, когда стороны достигают соглашения до фактической передачи денег заемщику (в частности, во многих случаях эта передача не является регулярной). Это позволяет заемщику в случае необходимости потребовать от кредитора исполнения того, что исключено из договора займа.
— Возмещение убытков. Всегда противопоставляется договорам займа.
• Тема.— Только деньги (наличные). Если в договоре речь идет о передаче чего-либо в кредит, то это товарный заем.
— Стороны договора — кредитор (только лицензированный банк или другая кредитная организация) и заемщик (любое лицо),
• Цена.— Основные условия (в отличие от кредита)
— Вид — только в письменной форме (последствия несоблюдения — ничтожность)
— Срок — не является существенным условием.
Обязанность кредитора по договору — предоставить денежные средства заемщику в соответствии с условиями договора (единовременно, эквивалентными или иными платежами или платежами в виде кредитной линии). Обязанностью заемщика является возврат полученного кредита и уплата процентов за пользование им.
Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения договора как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Эта возможность существенно ослабляет консенсуальный характер кредитного договора и приближает его к реальному договору займа. Кредитор оставляет за собой право отказаться от исполнения своих обязательств. Такой ситуацией является банкротство заемщика и его существенное уменьшение. Однако заемщик также может отказаться, если ему не нужны деньги. Поэтому он также имеет право отказаться без полномочий. При этом он обязан сообщить об этом отказе кредитору до истечения срока предоставления кредита, указанного в договоре.
— Потребительский. Займы, предоставляемые гражданам для удовлетворения их личных потребительских нужд.
— Договоры об открытии кредитной линии (это договор, по которому банк обязуется предоставить заемщику рассрочку до установленной договором суммы),
— Договоры овердрафта (договора кредитования банковского счета — выплаты клиентам банка при отсутствии денег на счете),
— Товарные договоры (общие характеристики + но договор, по которому предоставляются вещи, всегда основан на соглашении),
коммерческие кредиты (которые являются не договорами, а условиями гражданско-правовых контрагентов, предусматривающими задатки или платежи по частям или в рассрочку).
По мере предоставления кредита кредитор приобретает право контролировать целевое использование средств, а заемщик должен обеспечить для этого необходимые условия. Нецелевое использование кредитных средств дает кредитору право в одностороннем порядке отказаться от дальнейшего исполнения договора с целью отказа в дальнейшем кредитовании.
Вопрос № 75. Договоры банковского вклада.
По договору банковского вклада одна сторона (банк) приняла или получила от другой стороны (вкладчика) сумму (вклад), либо обязалась возвратить сумму вклада на условиях и выплатить проценты на нее. Как составляется договор.
Договор банковского вклада является материальным договором, поскольку он заключается только с момента внесения вкладчиком в банк определенной денежной суммы (вклада) и считается порождающим права и обязанности сторон. Этот конкретный договор является возмездным, ни при каких обстоятельствах не должен быть беспроцентным и односторонним и порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной суммы и обязанность вкладчика уплатить проценты и принять на себя соответствующие обязательства. Банки.
Договоры банковского вклада, в которых вкладчиком является гражданин, признаются публичными договорами. Однако если вкладчиком является юридическое лицо, договор не имеет публичного характера. Банк обязан предоставлять услуги по вкладам всем обратившимся к нему лицам.
К отношениям между банком и вкладчиком счета, на который вносится вклад, применяются правила договора банковского счета. Юридические лица не имеют права передавать деньги по вкладу другим лицам.
Тема.— Денежные средства и финансовые услуги (максимум). С момента внесения денег на счет банк становится собственником этих средств, а клиент имеет право требовать возврата внесенных средств и выплаты процентов. Цель вкладчиков — получение прибыли. Целью банка, напротив, является получение свободных ресурсов, доступ к средствам для инвестирования, выдача депозитов и т. д.
Цена не является обязательным условием (выражается в размере процентов по вкладам, которые банк обязан выплатить).
Право на изъятие средств по вкладу предоставляется банку, и это право банк получает на основании лицензии, выданной в установленном законом порядке.
Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Договор банковского вклада в письменной форме считается заключенным, если вклад подтверждается сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом, выданным банком вкладчику, и соответствует требованиям, установленным законодательством для таких документов. Правила банковского регулирования и обычаи делового оборота, применимые к банковской практике, установленные в соответствии с настоящим. Сберегательные книжки могут быть на имя предъявителя или именными.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора. Такой договор является недействительным.
Договор банковского вклада заключается на условиях, определяющих порядок и условия открытия текущего счета(вклад является срочным)либо с условием возврата вклада по истечении срока, предусмотренного договором.(Срочный депозит).
В соответствии с договорами банковского вклада.По всем видам договоров банковского вклада банк обязан возвратить вклад или его часть по первому требованию вкладчика.Вкладчик обязан возвратить вклад, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами, на иных условиях исполнения, предусмотренных договором.
Возврат банком вкладов граждан гарантируется обязательным страхованием вкладов, осуществляемым в соответствии с законом, а также иными способами, если это предусмотрено законом.
По окончании срока действия договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию о возмещении вкладов.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, третьи лица вправе требовать от банка возврата денежных средств, поступивших на имя вкладчика, указав необходимые реквизиты счета вклада. Считается, что вкладчик дал согласие на получение денежных средств от этих лиц, указав необходимые реквизиты счета по вкладу.
Вклады могут быть сделаны в банках на имя определенных третьих лиц. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования к банку.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту окончания срока действия договора, или юридического лица, не существующего в данный момент, является недействительным.
Договор займа и кредитный договор (сравнительный анализ)
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные общими признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ (1))
Характеристика договоров займа: он может быть реалистичным, односторонним, возмездным и безвозмездным.
Договор считается заключенным в момент передачи денег или другой вещи (ст. 807 ГК РФ). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик, заключая договор, создает для себя только один долг, а заимодавец всегда получает требование.
Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные общими признаками, иностранная валюта и денежные ценности являются предметом договора займа на территории Российской Федерации в соответствии с правилами статей 140, 141 и 317 ГК РФ (ст. 2 ГК РФ 807).
Частью договора займа являются заимодавец и заемщик. Субъект ГК РФ может выступать как в качестве займодавца, так и в качестве заемщика. Заемщиком может быть Российская Федерация и ее субъект (ст. 817 ГК РФ).
Договор займа заключается в письменной форме независимо от суммы, если она превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда и займодавцем является юридическое лицо (ст. 808, § 1 ГК РФ).
В подтверждение договора займа заемщик выдает расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). Другие документы называются валютными (ст. 815 ГК РФ) или исповедальными (ст. 816 ГК РФ).
Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (ст. 810 ГК РФ).
Заемщик вправе оспорить договор займа в связи с недостаточной ликвидностью, доказав, что деньги или другие вещи в действительности не получены займодавцем или получены в меньшем количестве, чем предусмотрено договором (пункт 1 статьи 812 ГК РФ).
Займодавец обязан уступить заемщику или иную вещь, определенную общими признаками по договору займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежную сумму в долг (кредит) на условиях, предусмотренных договором, с обязательством возвратить полученную денежную сумму, заработать деньги. приобретенное и уплатить проценты (ст. 1, 819 ГК РФ).
Признаки кредитных договоров: соглашение, двусторонняя связанность, возмездность.
Целью договора займа могут быть только денежные средства.
Стороной по кредитному договору является кредитор (банк или иная кредитная организация), уполномоченный Банком России для всех или конкретных банков.
Виды кредитных договоров — письменные (ст. 820 ГК РФ).
Срок действия кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).
Разрешение на заключение части договора займа аналогично разрешению на заключение части договора кредита.
Заимодавец вправе отказаться от предоставления заемщику займа, предусмотренного договором займа, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (раздел) Гражданского кодекса).
Заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока окончания его предоставления, если иное прямо не предусмотрено законом, иным правовым актом или договором займа (ст. 2, 821, разд. Гражданского кодекса).
Виды кредитных договоров: коммерческий и хозяйственный.
Заем под товар — это договор займа, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне товар, определяемый общими признаками (ст. 822 ГК РФ).
Характерные черты договора займа: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим и возмездным.
Кредитный договор распространяется на такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы.
Характерной особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если в договоре товарного кредита не предусмотрено иное (ст. 822 ГК РФ).
Объекты Гражданского кодекса могут быть неотъемлемой частью товарного кредита.
В нем описаны виды договоров грузового кредита.
При коммерческом кредите договор содержит условия о том, что одно лицо отсрочивает или предоставляет другому лицу исполнение обязательства (уплату денежных средств или передачу имущества, выполнение работ или оказание услуг) (пункт 1 статьи 823 Гражданского кодекса). Например, продажа товаров постоянного пользования гражданам с предоставлением кредита.
К условиям о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное прямо не предусмотрено договором (ст. 823 ГК РФ).