Вы решили рефинансировать ипотеку и хотите получить максимально выгодную ставку по кредиту, но вам нужно знать, какую сумму вы можете себе позволить заплатить. Как рассчитать выгоду, какие факторы нужно учитывать и нужно ли вам рефинансирование, расскажем в статье.
Как понять, что пора переоформлять ипотеку
Для начала нужно отследить основную процентную ставку центрального банка. Если она снизилась, значит, снизится и процентная ставка по вашей ипотеке, а значит, рефинансирование может быть выгодным. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита, проверьте:
Если с момента получения ипотеки прошло менее шести месяцев, вы не сэкономите, так как процентная ставка не была снижена. И наоборот — если срок подходит к концу, а собственный капитал уже погашен, рефинансировать кредит не имеет смысла.
Какие есть нюансы
Процесс рефинансирования может быть несколько иным, если ипотека получена
Что это даёт
Применение новых условий кредитования позволяет
В чём отличие от реструктуризации?
Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, если банк предлагает заемщику новые условия по существующему кредитному договору, изменение графика платежей или увеличение срока кредита. Реструктуризация не подразумевает смену банка, что может быть сделано в случае рефинансирования. Кроме того, при реструктуризации банк может предложить заемщику кредитный отпуск, если на то есть основания. Рефинансирование этого не предусматривает.
Когда рефинансирование выгодно?
Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование кредита, необходимо изучить свою текущую банковскую программу, произвести расчеты с помощью калькулятора и сравнить итоговые затраты.
Например, пять лет назад вы взяли ипотеку на 10 млн рублей под 9,8 % на 20 лет. А сегодня ваша семья попадает под условия программы «Семейная ипотека», где процентная ставка МТС Банка начинается от 5,2 %. За оставшиеся 15 лет вы можете получить новый кредит и подсчитать свои сбережения.
Рефинансирование позволяет сэкономить до 1-2 % на процентной ставке. Взяв кредит в размере 300 рублей на 10 лет по ставке 9 % и рефинансировав остаток по ставке 7 % через год, можно сэкономить более 300 000 рублей.
Куда обращаться за рефинансированием?
Вы можете обратиться в любой банк, который вас заинтересовал. Нет необходимости менять банк или оставаться в нем. Если по ипотеке нет просрочек и задолженностей, кредитор может предложить вам новую ипотеку в счет погашения старой.
Перекредитование в том банке, в котором была получена ипотека, удобнее, быстрее и проще. Нет необходимости заново оформлять весь пакет документов. Однако это не исключает возможности рефинансирования, если банк не хочет предлагать условия, доступные в других организациях.
Можно ли при рефинансировании объединить несколько кредитов в один?
Да, МТС Банк позволяет при рефинансировании объединить ипотеку с банковским кредитом и неспецифической кредитной картой. Сумма кредита может увеличиваться в зависимости от размера текущей задолженности. Условия подбираются индивидуально, с учетом дохода, платежеспособности, возраста клиента и других условий. Однако при объединении долгов может быть утрачено право на налоговые вычеты — если вы еще не получали эту льготу по другим договорам на рынке жилья, обратите на это внимание.
Кредиты MHS не подлежат рефинансированию.
Как получить налоговый вычет при рефинансированном кредите?
Процесс получения налоговых вычетов при рефинансировании ничем не отличается от официальной процедуры получения возврата подоходного налога по первичной ипотеке.
Для подтверждения права на скидку требуется, помимо прочих документов, кредитный договор. Для налоговых органов не имеет значения, первый ли это договор или рефинансирование. Единственная оговорка — скидки предоставляются только по целевым кредитам на покупку жилья. Если кредит защищен ковенантом или другой формой неспецифического заимствования, получить скидку невозможно.
Более подробно о налоговых льготах для квартир мы рассказывали здесь.